|
1) Портрет идеального заемщика (с точки зрения банков).
Возраст: 25-45 лет (для мужчин до 27 лет важен решенный вопрос с воинской обязанностью).
Семейное положение: состоит в браке, есть дети
Образование: высшее.
Работа: сотрудник коммерческой компании, имеющий достаточно высокий стабильный доход.
2) Основные условия кредитования.
Объект кредитования: квартира, комната, дом.
Заемщик:
Возраст от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет (на практике меньше).
Место регистрации: зависит от банка, в основном Екатеринбург и область.
Срок кредитования: до 30 лет
Размер собственных средств: есть программы от 0%, в основном от 10%
Обеспечение:
Залог приобретаемой недвижимости.
Дополнительно может быть поручительство третьих лиц (Сбербанк).
Годовые ставки (на покупку на вторичном рынке):
От 10,75 до 15 % - в зависимости от срока, размера собственных средств и способа подтверждения дохода (годовая ставка может быть меньше, если доход официальный и подтвержден справкой 2-НДФЛ).
Требования по страхованию:
Обязательное страхование покупаемого недвижимого имущества (все банки) и жизни и здоровья заемщика и титула (риск утраты права собственности) (большинство банков).
Выдача кредита
Большинство банков выдает деньги до регистрации (в день сделки), после сдачи пакета документов в Управление ФРС и заключения договора со страховой компанией. Некоторые банки таким образом выдают деньги только клиентам аккредитованных в этих банках агентств («СКБ-банк», «Банк «Северная Казна», «УралСИБ»).
Основные документы, предоставляемые в банк заявителем.
1. Заявление – анкета.
2. Личные документы:
- паспорт;
- свидетельство ИНН;
- страховое пенсионное свидетельство;
- военный билет, водительское удостоверение (при наличии);
- диплом об образовании;
- свидетельство о браке, о рождении несовершеннолетних детей (при наличии).
3. Документы от работодателя:
- справка о доходах (по форме банка или 2-НДФЛ);
- копии трудовой книжки и трудового договора, заверенные работодателем.
В основном все банки, выдающие ипотечные кредиты, являются универсальными. Исключение составляет «Городской ипотечный банк», который специализируется на ипотечном кредитовании. Принципиальный отличий в условиях их программ нет.
3) Погашение кредита
Сбербанк
Дифференцированные платежи: ежемесячный возврат кредита равными долями + проценты на остаток задолженности (сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается)
Все остальные банки
Аннуитетные платежи: ежемесячно выплачиваются равные суммы (сначала большая часть платежа идет на выплату процентов и меньшая – на возврат кредита)
Досрочное погашение допускается всеми банками. Размер и сроки зависят от конкретного банка. В большинстве банков установлен мораторий (в течение первых 6 месяцев нельзя погашать кредит досрочно без штрафных санкций).
В прошлом году начался процесс рефинансирования (перекредитования). Выгодно тогда, когда разница в процентах составляет не менее 3% и срок выплаты еще достаточно долгий.
Проблемы:
- необходимо пройти ту же процедуру по документам, что и при первоначальном получении кредита и нести расходы на получение нового кредита (разница в том, что не надо искать объект для покупки);
- по закону человек, перекредитовавшись, теряет право на налоговый вычет по процентам.
4) Различия в кредитовании на первичный или вторичный рынок.
Первичный рынок кредитуют не все банки. Обычно банки кредитуют долевое участие в строительстве конкретных объектов определенными застройщиками, которые прошли аккредитацию банка.
При этом зачастую требуется залог имеющегося у заемщика имущества или поручительство третьих лиц до момента сдачи дома и регистрации права заемщика и ипотеки на новую квартиру. До этого момента годовая ставка по кредиту выше, чем после регистрации. Эта разница составляет от 2,5 до 6 %.
Реже возможны варианты выдачи кредита только под залог права требования по договору долевого участия в строительстве жилья. Самый уникальный вариант – кредит на участие в ЖСК (единичный банк и единичные застройщики).
Кредитование на покупку коттеджа в пригороде.
Коттедж должен иметь электро- и водоснабжение, канализацию. Это может быть коттедж, зарегистрированный как объект, незавершенный строительством. Земельный участок должен быть в собственности (возможны варианты с земельным участком в аренде на срок, не меньший чем срок кредита).
5) Различия в получении кредита непосредственно у банка или через
брокера. Структура вознаграждения брокера, его дополнительные услуги.
Статистика показывает, что заемщик, действующий через профессионального ипотечного специалиста, имеет гораздо больше шансов получить кредит, нежели действуя самостоятельно. Специалист, зная нюансы требований банков к заемщикам, определит наиболее подходящий конкретному заемщику банк и ипотечную программу, и поможет подготовить документы для подачи заявки на кредит.
Самый оптимальный вариант – когда заемщик получает помощь в получении кредита и в покупке недвижимости в одном месте – в специализированной ипотечной компании. При этом до 90% людей, которые хотят и могут получить ипотечный кредит, реализуют это свое желание.
Услуга полного цикла экономит заемщику-покупателю и время, и деньги. Сейчас начался процесс предоставления банками преференций клиентам аккредитованных ипотечных специалистов. Это и снижение или отмена банковских комиссий за рассмотрение заявки и за выдачу кредита, и, что очень существенно, снижение годовой процентной ставки по кредиту.
6) Налогообложение при покупке жилья в кредит.
При покупке жилья можно получить льготу по подоходному налогу - налоговый вычет до 1 миллиона рублей. В случае покупки в кредит к этому налоговому вычету добавляются еще суммы в размере выплат по процентам за пользование кредитом.
(c) 2007, ООО "Риэлтерский информационный центр", DOLEVKA.RU
Благодарим за предоставленную информацию:
 Шубин Евгений
директор
• ул.8 Марта 73, оф.11, 12
Тел.: 222-01-02
• ул.Куйбышева 58, оф.310
Тел.: 261-66-88
E-mail: info@ipoteka66.com
|
